今年双11，淘宝、天猫、抖音、京东等平台在直击“低价”关键词的同时，也不约而同拿出了另一件“武器”——分期免息来吸引消费者。作为消费背后的“助推器”，消费金融平衡了商家当下销售诉求和消费者未来一段时间的消费力时间错配矛盾，正以更低的利率、更广泛的覆盖范围和更激进的营销方式，参与这场购物节大战。

以花呗为例，很多消费者发现，今年能用花呗分期免息的商品变多了，近300万商家为消费者提供了花呗分期免息服务，包括品牌旗舰店以及中小卖家。这背后，是平台、商家对分期免息的重视和需要。

11月8日，艾瑞咨询发布的《分期免息工具价值研究白皮书》调研称，近7成商家在提供分期免息补贴后明显感受到销售额提升。

《分期免息工具价值研究白皮书》部分数据

商家加大分期免息补贴力度

品牌商家纷纷加大贴息力度。顾家家居今年投入超过千万元进行贴息，天猫店80%以上的商品都支持花呗分期免息。顾家家居电商事业部副总经理闵伟汉告诉记者，“家具单价较高，消费者对金融服务的诉求更多，使用分期之后，期舰店整体成交额比没用时提升了30%-40%”。

加码的不仅是家居品类。双11期间，荣耀投入分期免息的预算超过2000万元，荣耀6成以上的手机支持花呗分期免息，容声冰箱80%以上的商品都支持花呗分期免息，用于贴息的投入比去年增长了25%，不光线上，线下门店也向消费者推荐分期免息商品。

容声品牌线上营销负责人张纯波算了笔账，对家电这样的大件商品来说，“与降价打折等惯用营销手段相比，分期免息能够显著降低消费者的购买门槛，有效提升转化。可以说是一分钱投入带来两分钱营销的效果。”

近7成商家认为分期免息明显带动销售

以往商家会把费用投入到广告营销等方面，现在商家更愿意拿来做分期免息。蚂蚁集团分期业务负责人李扬介绍，依托广阔的场景覆盖、领先的大数据风控以及互联网产品化的能力，贴息已经被开发成商家工具，商家根据自己发新品、打旺季、拓渠道的销售节奏，在后台或者手机上就能按需配置。消费者分期购买，利息平台或者商家补贴。花呗分期免息这项金融工具，正在成为商家青睐的营销工具。

根据艾瑞咨询发布的《分期免息工具价值研究白皮书》调研显示，近7成被访商家认为提供分期免息后销售额有明显提升；而近4成的被访商家在今年大促期间全部商品均提供分期免息服务。多家受访企业也表示，分期免息给它们带来了显著的生意增长，还吸引了很多此前从未购买过本品牌产品的新用户。

“我们发现分期免息受到商家需要的程度与日俱增”，李扬谈到，对商家来说，可以不再卷低价、卷流量来提升销量，而是实实在在补贴到消费者的当下和未来，这变成了一个完美的商业模式。“有点像十年前我们的保险机构跟淘宝平台创造的‘退货运费险’一样，通过金融手段解决当年淘宝平台排名第一的投诉问题：要退货，运费谁付。”

超9成消费者认为分期免息是省钱工具

要成为好的商业模式，显然不会是“剃头挑子一头热”。事实上，“羊毛我薅，钱你来出”的分期免息，是最受消费者欢迎的服务之一。

艾瑞调研显示，免息是消费者使用分期消费最重要的原因，超9成消费分期人群使用过分期免息。使用过分期免息的人，超9成认为分期免息是省钱工具，超6成即便当下可以全额付款也更倾向于选择分期免息的方式消费。

96%的人购买大额商品时倾向于使用分期免息，其中3C数码、家用电器是消费者通过分期免息购买最多的两类消费品。消费者的理由是，避免资金短时间被过度占用，安排能够更从容。甚至有消费者认为，冰箱、电视、家具这些耐用品本身就要用很多年，购买的这笔钱也应该分摊到未来。越来越多消费者将分期免息作为精打细算的生活方式。

消费金融健康促消费关键在服务商家

今年，扩内需、促消费是全社会的重要议题。不管是《关于恢复和扩大消费的措施》20条，还是《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，其中都明确要求加强金融对消费领域的支持。

消费金融是助力消费恢复、激发潜在需求的重要手段之一。李扬认为，消费金融要健康促消费需要几个前提：嵌入场景，确保真实用于明确消费；服务商家，成为他们的数字化营销工具；不增加消费者和商家的成本；理性消费，为消费者提供引导和管理工具。他谈到，“促消费应该是从商家层面，提供更稳健的消费模式和商业模式，给需要的人合适的消费”。

“消费金融促消费并不等于诱导消费，”浙江大学经济学院副院长、金融研究院常务副院长王义中表示，消费金融不仅帮助消费者实现了资金和消费的跨期配置，而且有效支持了实体经济。过往公众的注意力仅停留在为消费者提供金融供给的方面，而忽略了消费金融服务商家而支持实体经济的价值。

他认为，金融要为经济社会发展提供高质量服务，在这一过程中，消费金融发挥着积极的作用。随消费金融的进一步规范、健康发展，也将进一步降低居民个人消费信贷的成本，会成为提振消费需求、带动商家增长的重要动能。

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