1. 个人债务的认定是根据借款协议和法律法规的规定，以及借款人的实际行为来判断的。首先，借款协议是双方达成的借款合同，其中包括借款金额、利率、还款期限等详细条款，根据这些条款可以确定借款人与借款机构的债务关系。

2. 此外，个人债务的认定还需要考虑到借款人的实际行为。例如，如果借款人按时按量还款，履行了还款义务，那么债务的认定就是借款人存在合法的偿还债务义务。相反，如果借款人丧失还款能力，逾期不还或者拒绝还款，就认定为借款人存在违约行为，债务认定也会发生变化。

3. 另外，根据法律法规的规定，个人债务的认定还需要考虑到借款人的还款能力和还款意愿。借款人的还款能力是指其财产状况和经济收入状况，如果借款人具备足够的还款能力，那么债务就认定为存在；借款人的还款意愿是指其主动履行还款义务的意愿，如果借款人拒绝还款或者故意逃避还款责任，就认定为债务存在。

4. 总结起来，个人债务的认定是根据借款协议、借款人的实际行为、还款能力、还款意愿等多个方面综合判断的结果。只有在满足借款协议的约定、借款人履行还款义务的基础上，并具备还款能力和还款意愿，才能认定个人债务的存在。