对于购房者来说，选择最划算的还款年份是一个重要的决策，特别是在房贷期限较长的情况下。那么，究竟哪一年最适合购房者以20年还清房贷呢？

我们需要考虑的是经济环境的变化。经济形势对购房者的财务状况有着直接的影响。如果处在经济繁荣期，房价上涨较快，购房者有可能在早期以较低价格买入，然后在经济繁荣时期房价上涨后再出售，获得较高回报。所以，选择经济繁荣时期作为最佳还款年份是一个不错的选择。

利率水平也是需要考虑的因素之一。一般来说，利率较低的时候购房者能够以更低的利息贷款，节省还款成本。所以，在利率较低的时刻选择还款也是一个明智的决策。以20年为期限，购房者在低利率时期购买并选择还款，能够在利率上升后获得更多的实惠。

在考虑时间因素时，购房者还需要考虑市场供需情况。如果市场供应过剩，房价可能下降，购房者能够以较低的价格购买。而在市场供需紧张时，房价往往上涨，购房者可能需要支付更高的购房成本。因此，选择市场供需不平衡的时候还款，能够在购房成本上获得更大的优势。

政策环境也是需要考虑的因素之一。政府的相关政策对购房者的财务状况有着很大的影响。例如，在限购政策实施时期，购房者可能需要支付更高的购房成本。而在政策鼓励购房时期，购房者有可能以较低成本购房。因此，在政策环境较好的时候选择还款也是一个重要的决策。

选择最划算的房贷还款年份需要综合考虑经济环境的变化、利率水平、市场供需情况以及政策环境。对购房者而言，经济繁荣时期、低利率时期、市场供需不平衡时期以及政策环境较好时期是最佳选择。因此，在确定还款年份之前，购房者需要详细了解各个方面的情况，并慎重做出决策。