近日，一场突如其来的洪水肆虐城市，许多车主的爱车也未能幸免于难，被淹水覆盖一空。对于这些受灾车辆的车主们来说，一个重要问题摆在了他们面前：保险是否会赔偿他们所遭受的损失？在保险合同中，是否包含了涵盖洪水灾害的保险条款？这个问题牵动着无数车主的心，同时也引发了人们对于保险责任和保险赔偿的思考。

图片来源：国家气候中心

根据国家金融监督管理总局北京监管局所发布的数据，截至8月1日上午10时，北京地区各财险机构收到保险报案6786件，报损金额1.66亿元，其中门头沟、房山地区报损金额8425.7万元。

北京暴雨初停后，大量拖车正在紧张处理涉水车辆，目前尚无法明确车辆保险接报数据。在上一次暴雨后，即北京2012年7·21暴雨后，公开数据显示，波及机动车辆保险报案3.6万件。

对于多数车主而言，目前最担心的是车辆涉险后该如何应对，保险公司能不能赔付等问题。另外，降雨还在持续，面对暴雨天气，是否已经具备了足够的雨天行车、汽车涉水、泡水等方面的应急知识？

有车损险可赔

面对暴雨带来的车辆财产损失，车损险基本可以赔付。

2020年9月19日，原银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》中规定，机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，正式将涉水险并入了车损险当中。

在此之前，涉水险则是需要单独购买的商业险险种，统一归入车损险后，多数意外情况导致的车辆损失都可以通过保险赔付。

“2020年商车费改后，就已经把自然灾害归拢到车损险的范畴，投保了车辆损失险的话，被水淹的这些车，都能进行一个合理赔付。如果只上了交强险，没上车损险，那只能是自己来承担损失。”有专家表示，根据机动车车损险的相关规定，因为自然灾害、意外事故造成的机动车直接损失，且不属于免赔范围内的，都可以依照约定进行赔偿。其中在自然灾害方面，赔偿范围里包括了冰雹，以及雷击、暴风、暴雨、洪水等多项常见的自然灾害现象。

对于车辆被洪水冲走的情况，有财险公司工作人员表示，一般情况下，被洪水冲走的车辆需要根据汽车实际受损情况进行定损，之后再进行理赔，如果理赔金额超过车身价值则将直接按车辆报废定损。

对于车辆完全被冲走无法找回的情况以及受损严重到已无法维修继续使用的车辆，保险公司一般会处理为推定全损，根据车损险保额进行赔付。因无法确认保险标的，则需要车主提供公安机关出具的灭失证明及车辆注销证明。对于未灭失而受损严重的车辆，当维修费用超过车辆残值时或已达到报废程度，仍可按全损处理。

如果车辆被冲走，建议车主在48小时内尽快报案。在保险公司未赶到前，车主可以在保证自身安全的情况下及时拍下现场照片和车辆受损情况，以便定损、理赔。

摄影：郑宇

车辆停在地下车库或路边被淹，也在车损险的理赔范畴之内。而如果车辆在行驶中被淹，则分两种情况，一种是车主没有再次发动车辆，可向投保公司报险，由保险公司派理赔员到现场进行定损；但如果在车辆进水后二次启动发动机，对发动机造成损伤的，保险公司一般认为属于“损失扩大”的责任免除情形，由此造成发动机损坏及扩损部分，保险公司有权拒绝赔偿。

所以如果车辆在涉水过程中出现熄火，千万、千万、千万不要强行点火！

重要的事情再说三遍，车辆过水熄火，一定、一定、一定不要二次打火！

这样不仅会对发动机造成损伤，保险也大概率不予理赔，车主只能自己出钱维修。

另外，无论车辆在小区被淹、街道被淹还是地库被淹，抑或是在行驶过程中进水，在理赔时并无赔付区别，主要看发动机有没有损失。

除此之外，保险条款里还有一个故意行为，“比如说已经封路了，或者拉了警戒线，强闯积水点，被人拍到了或者有相关证据，保险公司是有理由拒赔的。”

根据国家金融监督管理总局北京监管局的数据显示，7月31日8时，北京财险行业共收到相关保险报案为978件。但至8月1日10时，北京财险行业收到因灾报案数6786件，报损金额1.66亿元，其中，车险因灾报案数6480件，报损金额13307万元，报案数量激增。

对此，国家金融监督管理总局北京监管局表示，将持续督导保险机构加强金融服务保障工作，按照“能赔快赔”“应赔尽赔”的原则加快处理赔案，最大限度扶助受灾群众尽快恢复生产生活。

雨天谨慎行车

但无论是自负车损还是保险赔付，在极端天气下，不出门才是最安全的，面对暴雨、积水、泥石流、洪流等灾害，车主、乘客和车辆都处于巨大的危险中。

近几年，极端天气明显增多，尤其暴雨天气。暴雨后路面大量积水，地面情况完全被掩盖，无法准确判断积水情况，一旦滑入低地，十分危险。

如果是在行驶过程中突遇变天，最好就近寻找一个地势高、有掩蔽的位置将车停好。但要注意最好不要将车停在树下或广告牌等建筑物下，因为剧烈的风雨可能会将树枝、广告牌等吹落，砸到车辆。

车主和乘客则应该在确认车辆停好后，在安全的前提下前往附近的商场、酒店等坚固的建筑物内避雨，待天气好转、水退了以后再去取车。

车辆行驶过程中尽量不要涉水，如果无法避免，在涉水前一定要充分观察积水深度、路面是否坚实以及行驶路线中是否有异物及障碍等。通过积水区时，应低挡稳住油门，一气呵成平稳通过，切不可中途加减速、停车，如车辆遇到特殊情况停下来时，也要通过不断轰油的方式使发动机的排气压力高于水压，避免积水回流。

如果车辆涉水被淹，一定要注意两点，一是被淹后熄火别重启。如果车辆被水淹，水位较高，不要强行启动发动机，应立即熄火停车。二是千万不要让非专业人士给车辆通电，可以请求道路救援，拖车时要将变速器置于空挡。

在暴雨天行驶时，要根据雨量大小打开雾灯、近光灯、示廓灯和前后位灯，切记不要打开远光灯。因为远光灯在雨雾天气会形成漫反射，导致车前形成白茫茫的一片，严重影响视野。

无论是在高速还是城市路况中，雨中行驶车速均不可太快，不可猛打方向盘以及不可紧急制动。因为地面湿滑，以上情况极易发生侧滑和甩尾，使车辆失去控制。‍‍‍‍‍

在山区如果连降大雨，会容易暴发山洪，遇到这种情况，应该注意避免涉水渡河，以防止被山洪冲走，还要注意防止山体滑坡、滚石、泥石流的伤害。

如果车辆进水，一旦感觉车辆有漂浮感，发生头重脚轻、左右摇摆的情况，说明水已经很深了，这个时候如果车门还能打开，需要尽快选择弃车逃生了。不要惊慌，尽快离开车辆，这样才有最大的机会逃生 。

道路千万条，安全第一条！

作者：郑宇

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