疫情之下，为了刺激人们买房，国家出台了降息政策。对于已经买房或者还在观望准备的人们来说，最关心的问题是：lpr利率下调贷款利息会下调吗？一起来了解下。

lpr利率下调贷款利息会下调吗？

需要按情况讨论。

（一）住房公积金贷款

住房公积金贷款的费率是参考住房公积金中心的贷款费率，而不是央行发布的lpr，所以lpr利率下调，跟住房公积金贷款费率的没有关系。

（二）商业银行贷款

目前商业贷款的利率存在两种利率模式，一个是以央行之前的贷款基准利率+浮动的固定费率，还有一种是lpr+加点的利率模式，分别来看看：

1、贷款基础利率+上浮的固定方式

这种方式在2020年1月1日之前，国家就已经宣布停止采用这种模式的合同。这种方式是由央行发布贷款基准费率，然后各商业银行在贷款基准费率的基础上浮10%-20%，对于还没转lpr的存量用户，选这种固定费率的方式lpr下调，不会影响房贷利息。

2、lpr+加点

lpr是由18家商业银行报价，去除最高值和最低值后的平均值，每月20日固定报价，遇到节假日则顺延，是可变的，相比之前的贷款基准费率，lpr能更好的反应市场经济。加点值是固定的，计算公式为：当前贷款利率-2019年12月20日lpr报价（4.8%），可正可负。以下分两种情况来讨论该模式对贷款利率的影响：

1）未购房

对于未购房的用户，lpr利率下调，现在买房可以直接享受到贷款费率下调。

2）已购房

对于采用lpr+加点利率模式的已购房用户，房贷利率的变动是每年一次，还需要根据重定价日来判断贷款利率是否下调。

重定价日一般是每年的首日（1月1日）或者对日（贷款下款的对应每年日期），如果重定价日之前最近的lpr利率下降了，那么过了重定价日后，用户在新的一年（自然年）中，贷款利率将下降。举个例子，如小王目前的lpr是4.5%，假如下一次重定价日为2023年1月1日，如果2022月12月20日的lpr为3.6%，那么小王在整个2023年贷款利率相比2022年的贷款利率会下降：4.5%-3.6%=0.9%，如果按100万分20年来算，那么小王一年就可以省下来4500元。

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