暑期作为旅游旺季，各地景点迎来了火爆的旅游高峰。在我们安心计划着旅行行程的同时，是否考虑过意外事故给旅途带来的不可预测风险呢？为了更好地保障旅客的安全，旅游意外险应运而生。这种保险产品在保障旅游者在旅途中遭遇意外事故时的人身伤害和财产损失具有重要作用。因此，在旅行出发前，购买一份旅游意外险，不仅可以给自己带来一份安心，同时也能为整个旅程增添一抹保险的庇护。

暑期已伴随着阳光、海浪和沙滩的召唤悄然而至，不少家庭都在准备带着孩子一起远游出行。登山、攀岩、潜水、滑翔、跳伞、蹦极……，这些项目也大都会安排在旅行的过程中，孩子们经过一个学期的紧张学习，是多么渴望在这些有趣刺激的项目中彻底放松一把！但是，很多家长却忽略了，旅行都有风险，一旦在旅途中出了意外，怎么办？

此前，一位14岁的孩子暑期前往温哥华参加修学游，旅程中突发肺炎，并由于并发症引起急性衰竭，境外就医所产生的医疗费用达12万美元，这对于普通家庭是一项很沉重的费用支出，幸好出行前孩子的父母已经购买了一款覆盖面较宽的境外旅游意外险产品，此次患病住院的所有支出由保险公司承担。

保险专家建议，无论是长线旅游还是短期出行，无论选择参团游还是自由行，都不妨在出行前根据自身需要和经济条件购买适当的旅游意外险（以下简称“旅意险”），给一家人的出行构筑一道完整的风险防护网。

购买了意外险，还需要买旅意险吗？

暑假刚刚开始，有很多家庭早早就计划了远游，很多家长给家庭的出行做了完备的旅行计划，吃住行游购娱，样样都不拉下，攻略做得非常详细，但唯独忘了给家庭购买一份合适的旅游意外保障。

一些家长认为，家庭已经购买过意外险了，再买一份旅游意外险岂不是多余？美亚保险的保险专家指出，一般而言，普通意外险主要应用于人身遭受意外伤害后的经济补偿，如死亡和残疾，而旅游意外险能够保障旅客在旅途中发生的各种意外。具体而言，普通意外险会保障到旅途中遭遇的意外受伤或伤残以及身故，但突发疾病，如腹泻、脱水、中暑等产生的医疗费用，以及飞机延误、旅途滞留、财务被窃、护照遗失都不在普通意外险的保障范围内，而是由旅游意外险来提供保障。

值得一提的是，游客一旦遇到生命危险或紧急情况，需要医疗转运、紧急救援服务，也不包括在普通意外险的保障范围里，而紧急救援在海外的费用高昂到一般家庭难以承担。

“意外险和旅游意外险，都是意外险，但其实二者覆盖的领域重叠性并不高，因此消费者应该根据自身需求来挑选最合适的产品。”上述保险专家建议，即使已经购买了长期意外保险，有必要先了解一下已有保单的保障利益和增值服务范围。如果不能覆盖出行目的地，建议这些消费者在旅游期间最好购买一份旅行意外保险，特别是同行有老人或孩子的情况下，这主要是为了应对高昂的医疗服务费用和提供紧急救援，带来诊疗的便利。

珠江人寿业内人士告诉记者，在很多起旅游事故赔付纠纷中，多数都源于游客没有买对合适的旅游意外险，很多保险消费者以为买了意外险就可以保障所有的出游风险，其实不是，目前各家保险公司的旅游险产品虽多，但每种险种都有特定的保障内容，保障覆盖范围因机构和产品的不同而存在差异。

不同的国家和地区，往往存在不同的风险，例如在欧美旅行，主要面临高额医疗、道路救援、旅行变更的风险；在印度、东南亚等国家旅游，主要面临安全、突发疾病、随身财物丢失的风险；而在非洲、南美洲旅行，则主要面临感染疾病、交通事故、人身安全、财务丢失的风险。因此，消费者投保的时候一定要看清保险条款的保障范围，根据自己的目的地和旅游项目，选择合适的旅游意外险。

境外救援，关键时刻提供最急需的服务

近日，一家三口赴韩国旅游，途中孩子突然发烧，父母措手不及，于是拨通了保险公司的救援中心热线电话请求协助。救援中心在第一时间回拨电话为其节省国际长途话费，连线专业医生通过电话提供医疗建议，并通过紧急电话翻译服务，协助父母为孩子在当地进行就医以及提供理赔的后续指导。孩子的病情很快得到了缓解，一家人的韩国之行也没有受到太大影响。

随着居民消费水平的提高、旅游观念的升级，越来越多的人选择境外游，风险也如影随形。购买一份境外旅意险，关键时刻可以应对境外高昂的医疗服务费用和提供紧急救援。美亚保险专家提醒市民，出境旅游一旦遭遇意外灾害，能否及时得到紧急救援几乎是生死攸关的问题。

一些保险公司的保险产品会附赠国际或国内旅行救援服务，例如市面上有的境外旅意险规定，年交保费一万元以上客户就享有SOS国际旅行救援服务，包括安排遗体运送回国、紧急医疗转运等服务。

好的国际救援有哪些必备条件？上述保险业内人士认为，一是具有充分的医疗资源，二是卓越的服务能力。“境外出险后，好的国际救援可以在关键时刻提供最急需的服务，不仅能提供紧急电话翻译服务、推荐境外法律服务机构、推荐医疗服务机构、安排预约医生看诊、提供住院医疗监控，还能全程安排安全撤离、安排紧急医疗转送、安排亲属探视、安排遗体运送回国，最重要的是，还可以提供住院医疗费用的垫付。”

保险消费者在选择紧急救援的时候，要注意哪些问题？首先保额要足，境外救援、医疗费用高企，如果额度不足，保险就失去了保障意义；其次，消费者最好选择在境外目的地有落地服务支持的旅游意外险产品，便于出险后紧急救援、快速诊疗等配套服务的获取。

针对一些消费者倾向购买更便宜的境外旅意险产品，熟悉保险的律师杨永华指出，“不要简单以价格因素决定选择，还是建议消费者购买拥有全球服务网络的知名保险公司，一旦出险才有保证。”

保险TIPS

投保时应充分考虑出行主体的特殊性

美亚保险专家提醒，投保旅游意外险应充分考虑出行主体的特殊性，特别是为60岁以上的老人和10岁以下孩子投保时需要注意。由于老人和孩子抵抗力较弱，如果出境旅行，无论气候还是饮食都跟国内有差异，加上旅途中的舟车劳顿，老人和孩子较容易生病。因此在预算允许的情况下，建议为孩子和老人购买医疗保障更全面的旅意险产品。

高危国家和地区，大多不在承保范围内

对于部分高危国家和地区，大多不在保险公司的承保范围内，如伊朗、叙利亚、苏丹、朝鲜、克里米亚和古巴等，这些地方风险较大，不鼓励前往旅游。

旅意险有除外责任，保险条款要看清

保险专家提醒，并不是发生在旅程中的所有疾病都在旅意险的覆盖范围内。例如，在投保前已经患有的疾病和并发症，非因意外事故而进行的牙科治疗，扁桃腺、腺样体肥大，生殖器官疾病或性传染病等等。各家保险公司的责任免除部分不尽相同，请消费者在投保时务必详阅保险条款。

【记者】谭冰梅

【作者】 谭冰梅

【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端 南方号~深圳市~深圳自营号~保险进万家

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