提前还贷款怎么样还比较合算?通过计算解答
2023-07-05
更新时间:2023-07-05 10:13:30 作者:知道百科
在我们申请完贷款之后,如果资金已经充足,我们不需要再使用贷款资金时,就可以考虑进行提前还款,那么提前还贷款怎么样还比较合算?接下来小编就来通过计算来为大家解答。
一、提前还贷款怎么样还比较合算
一般我们提前还款的话,都是针对房贷这种具有较长期限的贷款而言,如果我们在商业银行或者公积金中心办理完住房按揭贷款之后的1年内提前还款的话,都会有违约金,如果我们需要提前还房贷,那么一般银行和公积金中心在房贷还款1年以后都会取消违约金限制,所以我们可以在还房贷1年之后再进行提前还款,就可以免除额外违约金的支付了。
除此之外,住房按揭贷款不同的还款方式产生的利息不同,如果我们需要提前还房贷,还需要考虑到是否划算的问题,接下来根据不同的还款方式,举例计算进行分析。
二、根据不同还款方式确定
(一)计算要素
1、贷款本金
假设贷款本金为100万元。
2、贷款期限
假设贷款期限为30年。
3、贷款利率
目前5年期以上的贷款基准利率为4.3%,假设该贷款机构的上浮基点为110,则房贷利率=4.3%+(110*0.0001)=5.4%。
4、还款方式
常见的有等额本金、等额本息、先息后本,但先息后本一般只适用于1年以内的贷款,不适用于贷款期限20年的这种情况。
等额本金还款:每月还款的本金相等,但每月还款额及每月应还利息会随着每月本金的归还而逐渐递减,也就是首月月供最多、末月月供最少。
等额本息还款:每月还款金额相等,但其中本金与利息的分配却不相同,本金是由少至多递增,利息是由多至少递减,两者之和使每月月供相等。
(二)计算公式
1、等额本金:月供=本期本金+(贷款本金-每期本金^(还款期数-1))*贷款月利率;
2、等额本息:月供=[贷款本金*月利率*(1+月利率)^还款期数]÷[(1+月利率)^还款期数-1],其中符号“^”代表乘方计算,比如“2^60”就代表数字2需要重复相乘60次,可以借助计算器计算结果。
(三)具体计算
假设贷款利率为年利率5.4%,那么月利率为0.45%,分360个月还款。
1、等额本金还款
每月应还本金=1000000/240=2777.78元。
首月月供=2777.78+1000000*0.45%=7277.78元;
第2个月月供=2777.78+(1000000-2777.78)*0.45%=7265.28元;
第3个月月供=2777.78+(1000000-2777.78^2)*0.45%=7252.78元;
第4个月月供=2777.78+(1000000-2777.78^3)*0.45%=7240.28元;
第134个月月供=2777.78+(1000000-2777.78^133)*0.45%=5615.28元;
依次计算,最后可得末月月供=2777.78+2777.78*0.45%=2790.28元。
2、等额本息还款
每月月供=[1000000*0.45%*(1+0.45%)^360] ÷[(1+0.45%)^360-1]=5615.31元。
(四)计算分析
如果我们选择了等额本息的还款方式考虑提前还款的话,在能力范围内越早还款越好,这样产生的利息就越少,但是还款超过总期限的一半之后,这时候等额本息偿还的贷款本金就会超过等额本金,提前还款就不划算了。
如果我们选择了等额本金的还款方式考虑提前还款的话,可以在还款超过贷款期限差不多一半左右,再进行提前还款操作,这样相比等额本息,产生的利息就更少了,当然在能力范围内,我们提前还房贷越早所产生的总利息就越少。
以上就是对“提前还贷款怎么样还比较合算”的计算解答,希望能对大家有所帮助。