卓越金生是中国人保开门红年金险产品。

这款产品主险保障7年，最大75周岁的人也可以投保，保单第5年开始就可以领取年金，7年后一次性领取100%基本保额，可以附加万能账户，主险钱不领，放入万能账户复利，但是未来万能账户利率越高，收益就越高。上不封顶，下有3%保底，那么，中国人保的卓越金生有风险吗？产品靠谱吗？本期我们一起来了解一下。

一、人保卓越金生靠谱吗？

1、主险的利益：是明确的，条款中指出了多久能钱，（祝福金、满期保险金），7年肯定回本，从这个角度人保卓越金生靠谱性，翻译过来是7年之前不要退保，退保就有损失。但是7年后肯定是回本的；

2、预期万能账户：看万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，不过卓越金生的保底利率有3%，对比各大保险公司已有的开门红，这款产品保底利率是最高的，因此不用质疑人保卓越金生靠谱性。

二、中国人保的卓越金生有风险吗？

了解了“主险的利益”和“预期万能账户收益”后，我们再来侧重谈一谈中国人保的卓越金生有风险没有，细节如下：

1、如果你是长时间不用钱，7年肯定回本，后期就是收益，只要能接受这个回本时间，就不存在风险问题；

2、从预期万能账户收益来看，保底就是3%，主险钱不领取，一直滚，保证利率（3%）下的收益，是 100% 能拿到手的钱，如果30岁人买3年，每年买10万，那么到了40年就是89.42万，IRR值是2.77%。

但是如果按照中档利率来看，40年后有147.94万，IRR值是4.07%。非常高了。按照素来人保万能账户品质金账户终身寿险（万能型）（卓越版）实际结算利率来看，有4.95%，高于中档利率，因此按照4.5%来看预期收益，比较合理。

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