2023年全面按照100%基数缴费的养老保险政策即将实施，这引发了人们对于养老金能否领取到100%缴费基数的疑问。按照计算公式，养老金的计算基数是参保人员的缴费基数与个人缴费年限的乘积。在这种情况下，我们需要探讨的是，是否随着缴费基数的提高，养老金也能够相应地提高到100%缴费基数的水平。

近年来，各地多是公布缴费基数上下限，指的就是60%~300%的上年度全口径城镇单位就业人员社会平均工资。比如说山东省今年的缴费基数上，下限为3980元至19899元，上海市是6520元至34188元。100%缴费基数一般指的是全口径社平工资，比如山东省为6633元，上海市为11396元。每一年的养老保险缴费基数都不相同，但大概率是提高的。

参加养老保险产生的养老金待遇，实际上也是积累而来。比如说缴费一个月，能够产生一个月的养老金待遇，缴费一年产生一年的养老金待遇，最终求和形成。

缴纳养老保险产生养老金待遇的计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金，等于退休上年度社平工资×（1＋职工本人的平均缴费指数）×缴费年限×1%。

说实话，如果按照100%基数缴费一年，退休基础养老金就是1%的退休上年度社会平均工资。

退休上年度社会平均工资，现在一般使用的是当地公布的养老金计发基数。不过这只是一种过渡性方式，最终还要过渡到全口径城镇单位就业人员社平工资。

简单点说，按照100%基数缴费，每缴费一年产生1%的退休上年度社会平均工资。40年才能够积累40%，距离100%差得远了。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

个人账户的余额是按照缴费基数的8%积累的。按照100%基数缴费，缴费12个月，可以积累96%的月缴费基数。

如果养老保险个人账户的记账利率跟社会平均工资增长率一样，缴费一年形成的个人账户养老金就可以跟社平工资挂钩了。

虽然说过去我们的社平工资增速很快，远超个人账户的记账利率，但是个人账户记账利率相对稳定，近年来一般在6%~8%以上。如果未来社平工资增速降低的话，个人账户记账利率是有可能跟社平工资增长率一致的。

假设是60岁退休，计发月数是139个月，这样缴费12个月，退休每月可以领取0.69%的社平工资。

按照这样计算，缴费40年能够领取到的养老金是67.6%的社平工资，也就是说待遇只有2/3而已。

所以说，按照100%基数缴费，退休领取100%的社平工资是基本不能实现的。

当然，并不排除未来推动延迟退休以后，人们可能缴费五六十年的情况。

不过话又说回来，社会平均工资是不断增长的，而我们每一年的缴费基数是不变的，可能我们领取的养老金就是之前某年的100%缴费基数吧。比如说2010年前后，各地的社平工资普遍在两三千元。现在退休领取两三千元养老金，相对还是很简单的。

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