1. 根据房贷利率和贷款金额，计算还清成本。

首先，要了解房贷多少年还清最划算，需要考虑房贷利率以及贷款金额。根据当前市场利率和个人信用状况，选择适合的贷款利率。然后，计算贷款金额。将房屋总价减去首付款后，得到贷款金额。根据利率和贷款金额，计算每月还款额。以此为基础，可以得出还清贷款所需多少年的时间。

2. 考虑家庭经济状况和个人未来规划。

在确定还清房贷所需年限时，还要考虑家庭的经济状况和个人未来的规划。首先，评估家庭的收入情况和支出能力。房贷月供最好不超过家庭月收入的30%，以确保还款的稳定性。其次，考虑个人未来的规划，如是否有其他大额支出计划，是否计划提前还款等。这些因素都会影响还清房贷的最佳年限的选择。

3. 综合考虑还贷成本和个人心理压力。

除了考虑总成本和个人经济状况外，还需要综合考虑还贷成本和个人心理压力。房贷多少年还清最划算并不只考虑贷款利息，还需考虑个人的心理承受能力。如果选择较短的还款期限，固定还款额较大，可能会增加个人的压力负担。而如果选择较长的还款期限，虽然总成本较高，但每月还款额较小，对个人的经济压力较小，更加灵活。

综上所述，确定房贷多少年还清最划算时，首先要计算还清成本，考虑房贷利率和贷款金额。然后，根据家庭经济状况和个人未来规划进行综合考虑。最后，还需要综合考虑还贷成本和个人心理压力。根据这两点建议，可以选择最合适的还款年限，平衡经济和生活的需求。