除了基本养老保险之外，很多消费者为了让自己的晚年生活更加具有保障，还会投保一份商业养老保险作为基本养老保险的补充。那么，商业养老保险是怎么回事？有什么用呢？

商业养老保险是怎么回事？

商业养老保险属于商业保险的一种，以人的生命或者身体作为保险对象，在被保险人年老退休或者保障期满时，由保险公司按照保险合同约定开始给付养老金。一般来说，商业养老保险主要包括以下几种：

1.年金保险：属于较为常见的一种商业养老保险，大多会附加万能账户，具有一定的理财性质。一般来说，万能账户的保底利率为1.75%-3%，但实际利率通常可达4%-5%。被保险人可以将年金放入万能账户中进行复利增息，实现保值增值；

2.养老年金险：前期缴纳保费，等被保险人平安生存至约定年龄（比如50周岁、60周岁）时，即可开始按照保险合同约定领取年金。值得一提的是，有的养老年金有保证领取期限，若没有领完，被保险人就身故，那么剩余未领完的年金是可以给付给身故受益人的；

3.增额终身寿险：严格意义上来说，增额终身寿险属于寿险产品，主要可保身故或全残，但是其保额会按照保险合同约定利率（一般为3.5%-3.8%）逐年增长，而且现金价值也会随着保额的增长而增长，保单持有人就可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，当做养老金使用。但是增额终身寿险的现金价值领完之后就没有了；

4.分红险：保单持有人可以领取分红，将分红当做养老金使用，但是分红是无法确定的，因为其和保险公司的经营状况有关；

5.两全保险：被保险人平安生存至保障期满或约定的保障期限，则保险公司可给付生存金；而若被保险人在保障期间身故，则保险公司可理赔身故保险金。

商业养老保险有什么用：

1.强制储蓄：比如附加万能账户的年金险，可以将年金放入万能账户中，实现强制储蓄；

2.避免年轻时的过度消费：商业养老保险一般需要前期缴纳保费，后期才能领取保险金，可以让被保险人避免年轻时的过度消费；

3.未雨绸缪：商业养老保险可以和基本养老保险互为补充，为被保险人做好养老准备，未雨绸缪。

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