最近，阿里巴巴遭到了监管机构的调查，其旗下支付宝的财富管理平台也备受关注。在此背景下，一些投资者开始考虑将自己在支付宝购买的基金进行赎回。支付宝作为中国最大的第三方支付平台，其基金产品多种多样，备受投资者青睐。然而，阿里被查事件的爆发，引发了投资者对支付宝基金的担忧，纷纷考虑将投资赎回。到底是真正的风险还是投资者惊慌失措？本文将探讨这一问题。

市场一时间风声鹤唳，甚至有消息传出马爸爸被“抓”了，有些荔枝慌了一批，感觉整个阿里帝国要凉凉了。

这几天不断有人后台发问：余额宝还安全吗？我在支付宝买的各种理财会不会打水漂？支付宝上买的基金要不要赶快赎回？

之所以很多人有这样的担心，归根到底，是因为缺乏基础理财知识。

今天，小钱来给大家好好盘点下各类理财产品的风险，给大家吃颗定心丸。

大家先要搞清楚一点，理财产品本身的风险，和理财产品销售平台的风险，是两码事。

经常有荔枝问京东金融上买的银行存款安全吗？支付宝上买的理财产品安全吗？

这就是典型的没有分清平台风险和产品风险。

你在支付宝上买基金，支付宝只是一个代销平台，支付宝赚的只是一个通道费，你的钱实际上并没有经支付宝的手，而是直接进了对应基金公司的银行托管账户。

这种标准化金融产品，不存在平台暴雷风险，别说支付宝倒闭，马爸爸跑路了，就算基金公司本身经营不善倒闭了，你的钱也还是安全的。

你真正面临的投资风险，还是基金净值下跌导致亏损的风险。

支付宝就像一家超市，你在超市买的东西，安全性是由生产厂家负责的，超市最多负责替你筛选一下，推荐一下。

类似的，像天天基金、蛋卷基金、京东金融、天星金融、苏宁金融、度小满、陆金所、各大银行和券商……都只是代销基金的平台，你就可以把他们理解成一家超市。

在中国，像这类超市的安全性是相当高的，你基本用不着担心。

当然，如果是银行或券商等持牌金融机构自己发行的理财产品，那就是另一回事了，但支付宝显然没这个资质。

所以归根到底，支付宝上购买的理财产品，主要风险还在于产品本身。

下面我们按风险从低到高，给大家简单盘点下常见投资品的风险等级。

低风险产品

1、国债

国债是以国家信用发行的证券，属于公认的风险最低的资产。

大家想想看，我们手上的人民币也是以国家信用发行的，两者是差不多的东西。

所以通常我们用十年期国债利率来代表市场的无风险利率，目前我国的十年期国债利率为3.23%。

大家熟悉的国债逆回购，就是以国债为抵押的借贷，所以风险也是非常低的。

和国债相比，国债逆回购的优点在于期限灵活，而且以短期为主，但收益波动很大，平时可能就在2%-3%，季末年末资金紧张的时候，收益会飙到很高，有时能到年化10%-20%。

2、银行存款

银行存款绝对安全吗？

理论上来说，并不是绝对的，因为银行也有可能破产倒闭，前段时间包商银行不就破产了么。

为了应对银行倒闭的风险，2015年，我国出台了存款保险制度——单个银行50万以内的存款本息，保证全额赔付。

注意关键字，单个银行，本息50万以内。

只要你在单个银行的存款本息和不超过50万，那么不用担心，100%是能获得赔付的。

超过50万的部分，就得看银行清算的情况了，可能拿得到，也可能拿不到。

如果你的资金量不是特别大，那么在银行的存款，保证单个银行不超过50万，就可以高枕无忧了。

需要注意的是，这个存款保险，仅仅针对银行存款，如果你是在银行买的理财产品，或者银行代销的其他理财，都是不受存款保险制度保护的。

3、年金险

保险和存款一样，都属于中国金融市场上最安全的品种之一。

存款有存款保险制度保障，保险同样有保险法的保障，就算保险公司倒闭了，保单也会有新的保险公司来接盘，而且新公司必须保障投保者的合法权益。

所以如果你买了一份长期的年金险，那基本上就锁定了未来几十年的收益，只要过一段时间，等着钱慢慢返给你就行了。

不过年金险有个最大的毛病，那就是流动性不好，一般都是几十年的锁定期。

你三四十岁的时候投保，要辛苦等到六七十岁才开始一点一点领钱，这个要有心理准备。

如果你担心未来没准还要用钱，不一定能承受这么长的锁定期，可以考虑力哥之前推荐的增额终身寿，效果和年金险一样，但是可以提前取出，详情可以看《这个100%稳赚的理财，我买了100万》。

以上三种，属于稳稳的幸福系列，货真价实，童叟无欺。

如果你是非常保守的投资者，受不得半点风险，那直接买上面几种就行了，当然，收益也不怎么可观，长期大概在3%-4%的样子。

如果你受不了这么低的收益，那就得看看风险高点的产品了。

中风险产品

1、信用债

常见的企业债和公司债都属于信用债，这类债券会有一定的违约风险。

前不久华晨、永煤违约的债券，都属于信用债，而且是评级最高的AAA级债券，还是国企控股，但是一样违约给你看。

一旦债券发生违约，打击是致命的，别说利息了，很可能本金都拿不回来。

正是因为有一定的违约风险，所以信用债的利率会比国债高出不少，国债的长期收益率在3%-4%，信用债的长期收益率大概在6%-8%。

2、信托

信托的门槛比较高，最低投资门槛100万，一般要求投资者至少有500万以上金融资产，所以投资者非常少。

信托有点像高门槛的特殊基金，都是投资者把钱交给专家，专家再拿这钱去投资，投资去向可能是股市、房产、基建或其他风险投资等。

因此信托的风险，取决于具体的项目，不能一概而论。

以前信托属于默认的刚兑，基本上都会保证兑付，但是最近这几年，去刚兑是大势所趋，信托暴雷的事情也时有发生。

这两天，信托界就出了一件大事，一家叫湖南高速财务集团的公司，买了4亿元安信信托的产品，结果暴雷了，于是提起上诉。

虽然两家公司在《信托合同》中没有直接约定保本保收益，但在《补充协议》中是白纸黑字写明了保本保收益的，属于刚兑的约定（俗称“抽屉协议”，过去十几年一直是信托行业不成文的规矩）。

结果你猜法院怎么判？

湖南高速败诉了，不仅暂时无法收回投资，还得交500多万的费用。

政府在整个理财市场彻底打破刚兑的决心，由此可见一斑。

目前大部分信托的预期年化收益在8%左右。

如果你是风险偏好比较高的投资者，想要追求年化10%的收益，那能选择的就只有高风险产品了。

高风险产品

1、股票

股票每天涨跌无常，像港美股这种没有涨跌停限制的市场，一天跌百分之八九十的也时常出现，毫无疑问这是一个高风险的市场。

但是对于想要获取高收益的投资者而言，股票却是必不可少的。

从过去一两百年的历史来看，股票是收益最好的资产，未来也大概率会是这样。

长期来看，不管是100年还是200年，股票都是收益最好的资产，未来这个情况大概率也不会变。

原因很简单，股票背后是一家家上市公司，这些属于一个国家的优质资产，能取得超越经济平均增速的收益。

2、商品、外汇及衍生品

商品、外汇和衍生品我们这里统称为另类投资，这类投资大部分人接触的不多，但是这不代表它不重要。

商品我们最常见的是原油、黄金、白银，长期看，这些商品长期投资价值不大，因为他们不能产生现金流，但是短期来看，可以对冲一些风险，在投资组合中起到稳定器的作用。

商品的波动也是很大的，今年大家对此应该有深刻的体会，受疫情影响，今年黄金和原油可谓是冰火两重天。

油价最低跌到了负数，历史上第一次，中行原油宝事件让很多人底裤都亏掉了。黄金避险作用凸显，大放异彩，最近一年涨幅高达25%，这还是一波回调之后的结果。

黄金现货近一年价格走势

外汇玩的人也不多，但是这个市场的重要性不容小觑。

大家想想看，外汇就是每个国家的货币，如果把一个国家比作一个公司，那么货币就像是这家公司的股票，这个市场之大可想而知。

外汇本身波动并不算大，如果外汇每天像股票那样波动，那世界就乱套了。

但是外汇可以加杠杆，而且杠杆倍数很高，一天波动1%，给你加50倍杠杆，那就是50%，这就很吓人了。

衍生品常见的有期权和期货，这些也是高杠杆产品，玩得好分分钟让你翻倍。

最近阿里大跌，有些看跌期权涨幅高达1000%，当然，方向看错，也可能分分钟让你破产。

这些高风险产品有很多组合玩法，很多结构性产品里都有他们的影子。

当然，低风险的产品，有时候也会变成高风险的，比如信用债，属于中低风险的产品，但是一旦暴雷，沦为垃圾债，就可能是高风险的了，比如前面提到的华晨和永煤的AAA级债券。

而高风险产品，也可以通过组合变成低风险产品，比如同时买入看涨期权和看跌期权，就可以将风险控制在很低的范围。

另外，产品的风险高低，还取决于仓位，如果一个产品，95%买入国债，5%买入期货，尽管里面有高风险产品，但是影响不大，所以这还是一个中低风险的产品。

看到这里，可能有人会有疑问了，小钱，你说了这么多产品，怎么没见你说基金和银行理财的风险呢？

因为上面说的都是单一投资品种的风险，而基金和银行理财都是一种复合的投资工具，他们投资的标的，本质上都是上面这些产品。

要了解这类产品的风险，只要看他们投资的底层资产是什么就行了。

比如基金，通常可分为货币基金、债券基金、混合基金和股票基金。

货基主要投资于国债、银行存单、央行票据等低风险产品，那自然属于低风险产品。

债基投资于债券，属于中风险产品。

混合基金投资于债券和股票，如果是债券更多的偏债型基金，属于中高风险产品，如果是股票更多的偏股型产品，就是高风险了。

股票基金也不用多说，全部投资于股票，必然高风险。

银行理财也一样，风险高低，主要看产品的投向，以及投资的比例，如果投向和货基差不多，那就是低风险，如果大比例投资股票和衍生品，就是高风险。

千万不要想当然地认为银行理财就是低风险的。

现在银行都会对理财产品有个基本的风险等级划分，通常分为R1—R5五个等级，R1风险最低，R5最高。

具体来说：

R1是谨慎型，和货基类似，属于保本保收益的，风险很低。

R2是稳健型，少部分投资于债券，虽然不保本，但本金与收益的风险都很小。

R3是平衡型，少部分资金会投向股票、商品、外汇等产品。本金与收益有一定浮动。

R4是进取型，有较多资金投向股票、商品、外汇等产品，收益与本金波动比较大。

R5是激进型，除了股票、商品、外汇外，还会投向期货、期权等衍生品，本金与收益的波动最大。

当然，我们上面说的都是正规的平台和标准化的产品，如果你是在野鸡平台买的数字货币，那可能平台本身是假的，随时可能卷钱跑路，或者产品本身没有任何价值，那就得做好损失全部本金的打算。

力哥经常说，投资最重要的还是平衡。

我们不能一味回避风险，也不能一味追求风险，而是了解每种投资背后的风险，然后通过资产配置，将风险控制在合理的范围内。

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