何时不建议购买重疾险?失去保障的年龄是多少?
2023-06-07
更新时间:2023-06-07 08:44:40 作者:知道百科
一个小年轻跑过来咨询,说父亲生他非常晚,虽然作为儿子的他只有22岁,但是父亲已经接近60周岁了,想给老爸一份健康保障,但是保险经纪人在做方案的时候告诉他,他父亲更应该注重医疗险,而并非重疾险。那么事实是不是如此,重疾多少岁买没有意义了?本期我们来探讨一下关于多少岁以后不建议买重疾险的话题。
一、多少岁以后不建议买重疾险?
这个不建议,是出于保费杠杆原理、产品设计两个因素来区分,我们看下多少岁以后不建议买重疾险的两个因素:
1、杠杆原理:传统型线下重疾险,通常40岁左右就会出现保费倒挂现象(就是累计保费大于保额),而互联网重疾险50岁以后,重疾险的总保费和保额就接近了,也不划算。
就是从保费支出和保单的杠杆原理来说,用最少的钱撬动最高的保障是更有利于用户的,这是重疾险规避风险的最大意义,从理论上而言,如果性价比不高,重疾险失去了杠杆意义,保风险能力就不强,因此线下重疾险40岁左右、互联网重疾险50岁左右,从杠杆原理出发,这个年龄阶段以后是不建议买重疾险的。
2、产品限制设计原理:保险公司绝对多数对于60岁之后的人群就不开发重疾险了,因为疾病发生率在这个阶段之后显著升高,保险公司为了不亏本,有一定赚钱空间,因此上限到60岁左右的重疾险已经很少了,譬如泰康人寿的健康百分百系列,有些可以达到70岁上限,还不保费倒挂,已经是罕见+稀有历史了。
总体一句话,首先,确定了自己有这方面需求,其次保费合适不合适,再考虑年龄是否合适。
二、重疾多少岁买没有意义了?
买重疾险主要是考虑产品设计年龄上限问题、以及保费支出的杠杆问题,其实关于重疾多少岁买没有意义不能一概而论,谁也不能预料重疾会在什么时候到来。所以,对于大龄投保人人而言,即使保费很贵,但是前几年的杠杆还是很高的。
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