市面上的房子大都要几十万甚至上百万一套，很多人只能通过贷款去买房。而贷款买房的利率也一直备受关注，毕竟利率直接影响借款人的贷款成本，利率越低贷款成本就越少。那么首套房贷款最低利率是多少？受哪些因素影响？一起来看看吧。

一、首套房贷款最低利率是多少？

首套房贷款有商业贷款、公积金贷款、组合贷款三种，定价方式不同，最低利率有区别：

1、商业贷款

从2019年10月8日起，新发放的商业贷款定价方式为LPR+基点，其中LPR参考上个月同期LPR；基点是由贷款行先确定区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，和借款人协商确定。

虽说人行规定首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，但是从2022年9月30日起，2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市在2022年底可以自主决定是否维持、下调或取消首套房贷利率下限。

也就是说如果取消首套房贷利率下限，则首套房贷最低利率可以低于相应期限的LPR，2022年9月20日LPR5年以上是4.1%，即首套房贷最低利率可以比4.1%更低，不过一般只有三四线城市才符合要求。

2、公积金贷款

2022年10月1日起，中国人民银行下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点后，变成了5年以下2.6%、5年以上3.1%，这也是最新的首套房公积金贷款最低利率。如果利率再下调，则最低利率还会要更低。

3、组合贷款

由商业贷款+公积金贷款组合而成，其中商业贷款部分利率参考商业贷款最低利率，公积金贷款部分参考公积金贷款最低利率。

二、影响首套房贷利率因素有哪些？

1、个人资质

办理商业贷款，不同的人去同一个银行申请，贷款利率都可能不同，这个差别是由个人征信、工资收入、银行流水、资产情况等决定，个人资质越好利率会越低。

为此借款人想获得最低利率，最好是在征信良好、还款能力充足的情况下去办房贷；同时把贷款资料准备充分，比如流水、工资收入、营业执照等，以及各种财力证明资料。

2、贷款银行

商业贷款是去银行办理，尽管LPR利率是参考最近一期同期LPR，可是基点是由银行确定，银行定的基点不同利率也有区别，为此借款人在贷款银行的选择上也要谨慎。

如果有条件可以先成为银行的优质客户，比如在银行存个大额存单、或者是买理财、基金等，亮出自己的财力，银行看到借款人非常有钱时会把其当成潜力股，定的基点会比较低，则房贷利率也会低。

3、市场因素

贷款利率会随市场供需关系、风险因素变动，比如一些三四线城市房子卖不动，为了促进房地产市场交易，可能会靠下调房贷利率来吸引借款人贷款买房。

4、其他因素

此外借款人的贷款额度、贷款期限、负债率等因素也会影响到贷款利率，因为涉及风险管控问题，像贷款金额大、年限长，借款人的负债率高，对银行来说借款风险就越大，利率会比较高。

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