提前还款是等额本金划算还是等额本息划算?
2023-05-08
更新时间:2023-05-08 15:01:28 作者:知道百科
目前在购房贷款中,比较主流的还款方式为等额本息和等额本金,关于二者提前还款哪个更划算,网上的声音很多,各有各的看法。那么,提前还款是等额本金划算还是等额本息划算?今天就从小编的角度带大家看看。
提前还款是等额本金划算还是等额本息划算?
提前还贷是等额本金划算还是等额本息划算,需要分情况讨论:
1、提前还清
若是提清房贷,如果采用的等额本金还款方式,当还款期限超过三分之一时,此时用户已经归还了一半利息,此时提前还贷并不是很划算。如果采用的是等额本息方式还款,当还款到中期时,此时大部分还的都是利息,之后的还款金额中,本金的占比多一些,提前还款没有太大意义。
对于提前还清房贷,网友们总结了这样的规律:20年等额本金,第5年之前还;30年等额本金,第7年之前还;20年等额本息,第6年之前还;30年等额本息,第8年之前还。总而言之,提前结清房贷是越早越好。
2、提前还部分
若是提前还部分,此时还需要考虑选择何种还款方案,目前最常见的还款方案有:缩短年限和减少月供。假定用户借款50万,贷款利息4.75%,期限20年,已经还贷5年,现打算提前还20万,根据还款方式和还款方案不同,举例说明:
1)等额本息
采用等额本息方式还款,还贷5年后,此时剩余本金还有415400.56元,再减去提前还贷金额,还剩余本金215400.56元,此时:
缩短年限:提前还贷后,在保持月供额基本不变的情况下,剩余的还款期限还有78个月,总计节省利息130817.17元。
减少月供:提前还贷后,在保持贷款期限不变的前提下,总计节省利息80019.49元。
2)等额本金
采用等额本金方式还款,还贷5年后,此时剩余本金还有375000.00元,再减去提前还贷金额,还剩余本金175000.00元,此时:
缩短年限:提前还贷后,在保持月供额基本不变的情况下,剩余的还款期限还有个48月,总计节省利息117364.58元。
减少月供:提前还贷后,在保持贷款期限不变的前提下,总计节省利息71645.83元。
通过上述数据可以发现,提前部分还贷后,不管采用何种还款方式,选择缩短年限可以节省更多利息。但是缩短年限后,势必会导致月供额增加,对于借款人的还贷能力是一个考验。此外,若提前部分还贷后,银行同意用户修改还款方式,等额本金方式需要付出的利息更少,但导致前期还款压力大,不适合还款能力较弱的用户,需要结合自身能力去选择。
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