房价变化是我国经济发展的一个缩影，而对于老百姓而言，除了房价外，房贷利率也是大家最关注的问题之一。在目前的行情下，国家一再降低房贷利率，那么房贷利率下调后对已贷款的有用吗？一起来聊下吧。

房贷利率下调后对已贷款的有用吗？

房贷利率下调是否对已贷款的是否有用，需要分情况讨论。首选得看下调的究竟是贷款基准利率还是LPR利率。其次，还得看用户房贷的类型，是住房公积金贷款还是商业银行贷款。

（一）央行的贷款基准利率

1、商业银行贷款

对于之前存量的贷款基准费率上浮作为固定利率的，且后期房贷利率未转为LPR利率，会有影响。等到次年1月1日后，将执行下调的利率。

对于房贷利率是以LPR+加点数的浮动利率，贷款基准利率下调，不影响。

2、住房公积金贷款

会有影响，将于次年1月1日开始执行下调的费率。

（二）LPR（贷款基础利率）

1、商业银行贷款

对于之前存量的贷款基准费率上浮作为固定利率的，且后期房贷利率未转为LPR利率，不影响，二者不存因果关系，仍按之前的利率执行。

对于房贷利率是以LPR+加点数的浮动利率，其中加点数是不变的，可正可负，其计算公式：申请时的LPR利率减去2019年12月20日的LPR利率（4.8%）。LPR下调，等到重定价日（每年1月1日或者对日（贷款下款的对应每年日期）），将按重定价日前最近一期的LPR和加点数之和，计算出最新房贷利率。从重定价日后接下来的一年（自然年）按新的房贷利率执行。

2、住房公积金贷款

LPR下调不影响住房公积金贷款的利率。

另外，需要注意的是目前商业银行的房贷利率都是采用LPR+加点数的方式，通过上文不难发现，采用LPR+加点数的房贷利率方案，随着LPR的下调，每月的月供会减少；与之相反，每月的月供就会增加。

同时对于还在观望是否需要在近期购置房产的家庭来说，建议除了考虑房贷利率下调外，更多还是需要结合自己的实际情况，毕竟对于普通人来说，买房可能就是一辈子的目标，所以对于楼盘的选择、贷款银行、以及自身的还款能力，都应该好好考虑，多看看，多多对比，千万不要因为利率下调，就头急脑热的下决定。

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