1. 个人信用贷款利率是根据个人的信用状况来确定的。银行根据个人的信用评级和还款能力来决定贷款利率的高低。一般来说，信用评级较高、信用记录良好的借款人可以获得较低的贷款利率，而信用评级较低的借款人可能会面临较高的贷款利率。

2. 除了个人的信用状况之外，贷款利率还受到宏观经济和市场利率的影响。当利率水平较低、市场竞争激烈时，银行通常会调低贷款利率以吸引更多的借款人，而当利率水平较高、风险较大时，银行可能会提高贷款利率以抵御风险。

3. 此外，贷款利率还会受到央行的政策调控影响。央行通过调整基准利率来引导整体利率水平。如果央行降低基准利率，银行的贷款成本相应降低，贷款利率也有可能下降；反之，则可能上升。

4. 另外，不同银行之间的贷款利率也会存在差异。不同银行拥有不同的资金成本和经营策略，因此在设定贷款利率时会有所区别。借款人可以通过比较不同银行的贷款利率来选择最适合自己的贷款。

总结：个人信用贷款利率是根据个人的信用状况、宏观经济和市场利率、央行政策调控以及各银行之间的差异来确定的。要获得较低的贷款利率，借款人应该提高自己的信用评级，关注市场利率情况，并比较不同银行的贷款利率，以获得最有利的贷款条件。