很多人最开始是通过商业贷款买房，后面符合了公积金贷款条件后，会打算办理商转公，以节省贷款利息减少还贷压力。那么商贷转公积金划算吗？想知道答案的借款人可以来看看，或多或少会有些收获。

一、商贷转公积金划算吗？

如果单从转贷后的利率分析，则是比较划算的。

因为商转公之前房贷利率是以LPR为定价基准+基点计算得出，银行一般是在同期LPR报价上浮10%~20%确定房贷利率，再将其转换给LPR+基点。LPR的报价最近一期5年期以上为4.1%，假设上浮10%，房贷利率为4.51%。

将商贷转为公积金后，房贷利率就是按央行公布的贷款基准利率执行的，而在央行贷款基准利率当中，五年以上首套房贷利率从3.25%下调到3.1%，二套房贷利率5年以上3.575%，都比原商贷利率要低。

在还款方式不变的情况下，商转公后利率发生了变化较之前有所降低，如此一来，借款人要支付的利息也会减少，贷款成本变低，自然是比较划算。但具体还是要结合商转公过程中产生的各种费用，以及转贷前已支付的利息进行分析。

1、商转公费用

商转公通常需要商贷还贷一年以上才能办理，因为需要先还清原商贷剩余贷款本金，一般需要借款人自筹资金或者是找担保公司垫资偿还。

而如果是找担保公司垫资，借款人需要支付担保公司一笔担保费作为酬劳，费率根据金额有所不同，像担保金额500万元以下年费率5%，至少要万把块钱。

2、前期支付利息

商转公之前，借款人每个月都要支付商贷利息，因为前期在月供金额中利息主要占大头，商贷还贷时间越短越早转公积金则支付的商贷利息越少。

而要是商贷还款期限已经过半再转公积金，贷款利息已经支付过半，剩下的利息已经不多，转贷后节省不了多少利息，也没有太大的意义了。

小结：借款人把商转公后要支付的利息计算出来，加上商转公产生的费用、以及前期支付的利息总和，和按原商贷还清要支付的总利息进行对比，如果要少才是真正的划算。

二、商转公注意事项

1、贷款期限变短

公积金贷款最长期限是30年，可要是商转公并不能贷这么长的时间。最长不能超过原商贷剩余期限，且不能超过按房屋评估基准日剩余使用年限折半计算的期限，以及不能超过转贷人法定离退休时间后的5年。

2、贷款额度变少

公积金贷款额度一般最高在50万到60万，具体以当地住房公积金中心规定的最高额度为准。而商转公额度最高不得超过剩余的商贷金额，同时不得超过公积金中心关于新建商品房、存量房贷款额度与比例的规定。

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