2022年商业养老保险如何购买划算?干货分享。
2023-06-11
更新时间:2023-06-11 08:43:07 作者:知道百科
日常用于养老的产品,一是要求安全性高;二是可以保值增值,在这方面,商业养老保险产品的优势得天独厚。
商业养老保险,具有交费金额确定、承保公司安全性高、提高持续现金流的特点,加上年金险可以搭配万能账户,实现复利二次增值,是继社保养老之后,居民用于养老补充的主要产品。那么2022年商业养老保险怎么买划算?
一、详细掌握不同险种特点
商业养老保险有几种类型:
1、年金险。保障期限可以是10年、15年、30年甚至终身,第五年返还生存金,返还的钱自动进入万能账户复利计息,万能账户保底利率1.75-3%,实际利率通常在4%-5%左右,日常领钱都是从万能账户领取,具有资金灵活度高,复利预期收益较高的特点。
比如平安御享金瑞、国寿鑫裕尊享、太平洋鑫享事诚庆典版等都是此类产品
2、增额终身寿险。顾名思义,产品保额和现金价值会按照固定年复利增值,固定年复利常见的是3.5%、3.8%,可以在保险公司微信公众号随时办理减保,实现资金灵活运用。产品利益是确定的,不是预期收益,投保时可以很清晰的看到未来某个年度可以拿到多少钱。
比如弘康人寿金满意足增额终身寿险、平安盛世金越、太平岁月添富等等就是此类产品。
3、商业养老年金保险。属于专属养老保险,比如50岁投保,年交2万,交3年,选择55岁或60岁开始每月固定领取,领取金额写入合同,也属于确定利益,可以领终身。此类产品可以选择50、55、60、65岁开始领取,领取时间自由。
比如爱心人寿乐养多、光大永明光明慧选等,就是养老年金保险。
二、不同年龄和需求险种选择不同
2022年商业养老保险怎么买划算,看不同年龄险种选择,假定个人60岁退休:
年龄40岁前:追求收益选择年金险,附加万能账户需要时间复利滚存,持有20年以上最有利,年龄小于40岁,买年金险相对最划算;如果只看重稳定性,那么选增额寿险。
年龄40-48岁:无论怎样选择增额终身寿险最有利。这个年龄段投保,60岁开始领取,增额寿险和年金险附加万能账户,收益相差不大,但是增额寿险是确定利益。
超过48岁投保:如果选择财富传承,并不考虑养老问题,那么增额寿险更划算,如果考虑养老,选择商业养老年金保险。超过48岁投保,年龄比较大,交费不久后需要开始领取,而年金险和增额寿险如果前期就开始领取,极大影响复利增值。
三、三种险种常规的收益水平
2022年商业养老保险怎么买划算,看看投保不同类型产品,按照当前实际产品,大致能够拿到的收益水平:
1、年金险
30岁投保,趸交10万,万能账户追加5万,总共交10万,第五年回本,到了60岁时,按照中档4.5%万能账户利率,生存总利益达到331301元,折合成单利就是30年间每年单利7.71%
2、增额终身寿险
45岁投保,年交10万,交3年,总共交30万,三年交费第七年回本,60岁时账户价值是482730元(增额寿险回本以后保额和现金价值完全相同),折合单利每年4.06%,可以随时减保开始领取养老使用。
3、商业养老年金保险
50岁开始投保,年交3万,交3年,总共交9万,到了60岁开始每年固定领取7386元,可以领终身,相当于每个月领取615.5元。
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