很多人缺钱都会去借网贷，要是没钱还款逾期了，时间越长就可能会被代偿，则征信报告上该笔欠款的还款状态会显示一条代偿记录，后果远比逾期要严重的多。有不少人可能并不清楚代偿是什么意思，这里就给大家简单介绍下相关内容。

一、代偿是什么意思？

从字面上的意思来看，就是代为偿还债务，中间涉及三方，即借款人、贷款平台、担保人，通常担保人为保险公司。

很多网贷平台为了降低借贷风险会引入保险公司作为担保，借款人在贷款时需要购买保险，放款成功后就由保险公司对借款人的债务提供担保。在借款人逾期超过80天以上，网贷平台会向保险公司申请理赔，由保险公司代为还款给网贷平台。

相当于网贷平台把借款人的债务转给保险公司了，借款人虽然和网贷平台借贷关系终止了，可是新债主变成了保险公司。保险公司上报征信后，借款人的该笔借款在征信报告上会显示“累计代偿金额xxx，最近一次还款日期为x年x月x日，余额xxx”。

二、代偿有什么影响？

1、征信变黑

代偿和呆账一样都是特殊记录，程度远比逾期还要严重。在代偿前借款人的征信就相当于连续逾期两个月了，属于典型的征信黑户。加上代偿后仍然还欠着保险公司的钱，也就是当前仍然是逾期状态未还清。一旦借款人后续要去办理信贷业务，只要信贷机构会查征信，借款人的申请会百分百拒绝。

2、会被追偿

借款人债务被代偿后转到保险公司身上，因为没有把钱还给保险公司，保险公司就会对借款人进行追偿。借款人最开始会收到保险公司发来的催收短信，以及还会有保险公司工作人员打电话催借款人还款等，对超过一两个月仍没有任何还款意思的借款人，保险公司还会安排专员上门催收等等，借款人的正常工作生活势必会受影响。

3、欠款增加

借款人债务被保险公司代偿后并没有停息挂账，保险公司还给网贷平台的那笔钱仍然会按天计算利息和罚息，再加上违约金也每个月会重新计算，借款人一天没把钱还给保险公司，则欠款因为每天都在增加，就会像滚雪球一样越滚越大。

三、代偿债务怎么处理？

1、债务处理

按照正常的处理方法，一般是要借款人把保险公司代偿的欠款连同后续产生的利息、各种费用都一分不少的还给保险公司，债务结清后代偿也会终止。

借款人如果不清楚是保险公司的联系方式，可以通过网贷平台客户获取有关的保险公司的沟通渠道，主动联系对方表示想要还清欠款，最终还款金额、还款方式都是可以和保险公司协商的。

借款人可以在说明自己的现状后，向保险公司申请减免利息，或者是分期还款。如果能重新分期还款，别忘了重新签订借贷合同，约定新的还款金额，直到还清最后一期欠款，欠保险公司的债务就真正结清了，别忘了让保险公司开具贷款结清证明。

2、征信处理

保险公司在借款人还清欠款后，一般会上报给征信系统，借款人的征信更新后，代偿记录虽然还在，可是只要余额变成0，说明债务已经结清，过5年会在征信报告上消除，不过一般在2年以后对借款人就不会有什么影响了。

如果借款人还清债务后征信仍然没有更新，借款人可以向征信中心提出异议申请要求修改征信，提交代偿还清的证据，比如还款截图、短信通知、贷款结清证明等作为凭证。央行调查核实后，会让保险公司在20天内进行处理。

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