办理贷款个人信用报告是重要的参考依据，贷款机构会通过查询征信了解借款人的信用状况，一旦有不良信用记录很可能会拒贷。而不良信用记录包括呆账、逾期在内。那么呆账和逾期哪个严重？呆账怎么处理才能消除掉？下面就给大家来简单介绍下。

一、呆账和逾期哪个严重？

呆账要严重，这里从三个方面进行分析。

1、呆账时间要长

逾期是指未能在还款日24点前偿还本期最低还款额，从还款日次日起计算天数，以月为单位按照30天在征信报告上分别记作m1、m2、m3、m4，比如指m1表示逾期时间在1-30天之间，m2表示逾期时间在31-60天之间，m3表示逾期时间在61-90天之间，m4表示逾期时间在91-120天之间，依次类推。

呆账一般也是因为逾期还款造成的，但是如果按照逾期天数来算，至少逾期天数在180天以上，也就相等于逾期m5以上了。而逾期则没有固定的天数限制，只要超过规定的还款时间几分钟也叫逾期，超过几天几十天也叫逾期，只要不超过180天，逾期时间都比呆账要短。

2、呆账成本昂贵

呆账和逾期都是指没有在规定的还款期限内还足最低还款额，因为未能履行应尽的还款义务，需要为自己的违约行为付出代价，贷款机构会向借款人收取罚息和违约金作为处罚。其中违约金是按未还金额的3%左右一个月结一次不会利滚利，可是罚息就不同了，按天计算，当月没还完下个月计收复利。

像要是逾期30天内罚息会相对少些，至少当月还清了下个月就不用计收复利。可呆账是超过180天以上未还款，以30天为单位来算，至少逾期6个月了，而一般逾期3个月利滚利可能会比本金还高，逾期6个月不用想都知道会更高，为此呆账的成本是非常昂贵的。

3、呆账代价要高

借款人在有不良信用记录的情况下再次办理信贷业务，有呆账记录的会直接被拒贷，有逾期记录的则还有机会。

像要是借款人逾期时间没有超过3个月，或者逾期累计次数没有6次，在还清逾期欠款后，尽管逾期记录从还清之日起5年才会消除，可借款人花3~6个月的时间好好养下征信，没有新增新的查询记录，以及其他不良记录，具备稳定的还款能力，如果还能提供资产作为抵押物来贷款，是有机会成功的。

可呆账还清后征信记录会更新为逾期，可是因为逾期程度至少在m3以上，仍然还是征信黑户，要在短短半年内再去贷款，除非申请不上征信的贷款，否则是没有一点机会的，至少要花2年的时间养好征信，再贷款才有胜算。

二、呆账怎么处理才会消掉？

还清欠款是前提，可实际操作起来并没有这么简单，毕竟期间可能会有一个沟通协商的过程，可以分为四步走：

1、借款人先要主动联系呆账上报贷款机构，说明自己打算还款，让贷款机构分别就贷款本金、贷款利息、贷款罚息、违约金等费用列出一个清单。然后看除本金外的费用合计高不高，有没有超过本金。

2、如果超过本金了，借款人可以尝试跟贷款机构沟通协商，能不能看在自己有诚意还款的份上，减免部分费用。最好是将所用费用加起来计算下实际年利率，对超过24%部分的，让贷款机构予以减免，因为这部分算是自然债务，借款人不还也可以。

3、要是借款人和贷款机构沟通后给出一个双方都能接受的还款金额，借款人就可以把这笔钱按原来的还款方式还款。如果账号封了就让对方给个银行卡账户记住一定要是对公账户，微信私人转账，或者转私人账户的都不行，还清后让贷款机构开具结清证明。

4、最关键的一步是让贷款机构修改征信，将呆账记录修改成逾期，一般在20个工作日内可以解决，查询新的征信就不会再有呆账记录了。

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