近期理财产品的跌破净值之后再次回升，有部分产品的收益率甚至超过了6%。这一现象可以归因于多方面因素的综合作用。首先，近期股市走势向好，大盘指数上涨，让一些基金重回正轨。其次，政策面的利好也提振了市场信心，例如减税降费等措施使得企业盈利增长可期。此外，市场流动性改善以及市场参与者的情绪回暖也为理财产品的回升提供了动力。综上所述，近期理财产品的回升得益于股市复苏、政策利好及市场情绪改善等多重因素。

处处风声鹤唳，市场充斥着净值跌破成本价的抱怨，不少人发誓到期后再也不买理财产品了，这起中还有不少投资理财产品十多年的“老人”。

这也难怪，银行理财产品历来被视为稳赚不赔的买卖，虽然这玩意名义上不保本不保息，但那么多年下来很少听到买了理财产品亏损的事例，连收益率不达标的都很少见。

不过，进入2022年后情况出现了变化，理财产品亏损或者收益无法达到当初购买时承诺收益率的事情频繁发生。

一方面是由于银行理财产品取消了刚性兑付，原来理财产品亏了银行会拿钱补贴，现在不允许这么做了；另外一方面，固收类理财产品成为了市场的主角之一，引来不少人参与投资。

其实固收类理财产品很早就有了，只不过一直没有推广开来，直到最近几年银行狂推固收类理财产品才让其走上了理财市场的大舞台，至于银行为何爱推荐，我相信懂得人都懂，无非是返点多嘛。

不要听到固收类理财产品带有“固收”二字就觉得收益固定，实际上恰恰相反，这种类型的理财产品与传统理财产品相比最大的特点是收益率不固定，有时候高、有时候低，本金亏损也是有可能的。

为什么会这样呢？这要从固收类理财产品的概念说起。

“固收”指的是理财产品投资的底层资产中有一部分为收益稳定的金融工具。

这句话里提到了底层资产和金融工具，听上去很高端，实际上没那么复杂，简单得很。

金融工具按照收益与风险的大小可以分为三大类。

（1）完全没有风险、收益很低的货币存款类（包括国债）；

（2）有一些风险、收益高一点的公司债券类；

（3）风险较大、预期收益很高的股票类。

所有理财产品筹集完资金后均是投入到这三大类金融工具里去的，他们就是某款理财产品的底层资产。

固收类理财产品吸引人的地方是预期收益较高，这也是它的卖点，之所以如此是因为底层资产中包含了股票类金融工具，也就是风险较大、预期收益很高的那类。

当然，固收类理财产品毕竟还是理财产品，不能把风险做得太高，否则会吓退“胆小”的投资者，所以底层资产中的股票类占比不会很高，有的最多为20%，有的则不超过10%。

这20%或者10%股票类金融工具的表现好坏决定了一款固收类理财产品到底能不能为投资者赚钱以及赚多少钱。

给大家举个例子。

理财产品爱好者李四在某银行客户经理的推荐下买了一款风险等级为R3级别的固收类理财产品，一共投资30万元，一年后到期。

这款理财产品的底层资产中有50%为货币存款类、30%为公司债券类，剩下20%为股票类，理财经理严格按照该比例操盘。

对李四来说，他的30万元里有15万元买了货币存款类金融工具，9万元买了公司债券，6万元买了股票。

假设一年后三类金融工具的收益率分别为2%、6%和30%，通过计算可得李四的理财收益为20400元，年化投资收益率达到了6.8%，一年期的普通理财产品一般也就能带来3.5%左右的收益率，做到4.5%几乎就是顶天了。

这么来看这款固收类理财产品很不错，不过这个世界上没有完美的事情，收益率高的同时有着风险大的隐忧。

股票类金融工具可能会获得30%的收益率，也可能没那么高，比如只有10%，那么在其他两类金融工具收益率不变的情况下一年下来的投资收益为13400元，投资收益率降到了4.46%。

情况可能会更糟。

股票市场行情不好的时候股票类金融工具发生了30%的投资亏损，这意味着李四投资这款理财产品不仅没能挣钱还要亏掉9600元本金，一年下来的收益率为负的3.2%。

双刃剑属性尽显无疑，或者说固收类理财产品收益的好坏完全是看投资的股票类金融工具的脸色。

来看看股市，以上证综指为例，2021年12月13日指数最高涨到了3708点，4个月后跌到了2863点，跌幅比例超过了22%，固收类理财产品跟着一起遭难。

还是以上面李四投资理财产品为例，假设固收类理财产品的股票类金融工具同样在4个月里跌了22%，这4个月的理财产品亏损率为3.46%，也就是亏了10380元（换算成年化亏损率为10.38%）。

是不是被惊到了？这是现实，前几个月投资理财产品亏的朋友可以作证，就是那么刺激。

当然，水平高点的理财操盘人员在那段时间会将投资股票类金融工具的比例降下来，比如只投资了10%、甚至5%，这么一来亏损额和亏损率会大幅下降，甚至不赚不亏。

4月下旬中国A股开始反弹，上证综指从2863点上涨到了3100点以上，一个月涨幅超过10%，这让固收类理财产品的收益率随着股市的雄起站了起来。

再加上理财操盘人员必然会在这段时间将20%的投资比例上限尽量用足，使得理财产品的净值有了很大的提高。

那些刚刚发行没多久的固收类理财产品正好吃上了这波红利，预期年化收益率突破6%、7%就是非常自然的事情了。

这下大家明白了为什么理财产品和股票、基金有些类似，也能让人体验过山车了吧？有一句话来说就是你投资的固收类理财产品中包含了一部分股票，股市涨跌影响了理财收益率。

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